De nenumărate ori, guvernatorul Băncii Naţionale, Mugur Isărescu, a îndemnat băncile comerciale să îşi bazeze profitul mai mult pe volumul de activitate decât pe marjele rezultate din diferenţa dintre dobânzile pasive şi cele active. E drept, acest fapt presupune mai multă caznă, sub presiunea concurenţei, băncile fiind nevoite să dea curs sfatului guvernatorului. Astfel, în ultimii ani, dobânzile la credite au scăzut inimaginabil, iar cele la depozite au crescut. În primul caz, cu mici excepţii, dobânzile se apropie cu paşi foarte mari de cele practicate de instituţiile de credit din UE.

     În urmă cu 200 de ani, cine avea nevoie de "un credit" nu putea să recurgă decât la serviciile şi banii unui cămătar, care, sub pretextul riscului foarte mare pe care şi-l asuma, percepea dobândă chiar şi de 120%. În condiţiile în care, după Revoluţie, inflaţia mioritică era de câteva sute la sută, când, în sfârşit, băncile comerciale au început să lucreze cu publicul, orice credit se asorta cu dobânzi cămătăreşti. Acum, când inflaţia de o cifră a devenit banală, dobânzile au continuat să scadă pe măsură, ajungând la sub 10% la lei şi la 6,95 la euro, deşi dobânzile anuale efective trec şi de 22% la lei. Pe de altă parte, puţine sunt băncile care nu şi-au majorat semnificativ, unele chiar până la 8%, dobânzile acordate la depozite. Cu toate acestea, dobânzile active şi cele pasive va trebui să scadă până la nivelul celor din UE, întrucât, după mult-aşteptata integrare, un cetăţean român din Tulcea se va putea împrumuta de la o bancă din Lisabona sau din Londra.

Dobânzile din UE
     Aşadar, am comparat costurile creditării - de la cardurile de credit şi până la creditele ipotecare - şi caştigurile din dobânzi în trei importante membre ale Uniunii: Marea Britanie, Italia şi Franţa. În prima dintre acestea, la HSBC, cea mai mare bancă britanică şi a treia pe plan mondial, pentru un împrumut de 7.000 de lire sterline, contractat pe cinci ani, banca percepe o dobândă anuală efectivă de 4,9%. Pentru un credit de nevoi personale de 7.500 de lire sterline, Alliance& Leicester percepe numai 5,9% dobândă, RBS 7,8%, Natwest 7,9% şi Barclays 9,9%. Ratele care trebuie returnat lunar sunt de 144, 150,56 şi 157,92. La un calcul simplu, se observă că, pentru 7.500 de lire împrumutate clientul plăteşte între 1.154 şi 1.975 de lire. În Marea Britanie, pentru un credit ipotecar, dobânda anuală efectivă este în jur de 6,4%, iar cele percepute la cardurile de credit variază între 10,9 şi 16,9%.
     În ceea ce priveşte economisirea, numai în condiţii cu totul excepţionale dobâzile pot ajunge până la 8% pe an. În mod normal, dobânzile (înainte de deducerea taxelor) sunt mai mari şi cresc în concordanţă cu suma economisită. Astfel, pentru 4.999 lire, dobânda anuală este de 3,45% (2,76% net) pe an şi ajunge, pentru sume de peste 50.000 de lire, la 4,20% (3,36% net) pe an. La conturile curente, dobânzile variază între 1,10% (0,88%) şi 1,35% (1,08%).
     În Italia, la cardurile de credit, dobânzile sunt de 15,39%, iar cele pentru împrumuturi pentru nevoi personale în jur de 9,33%.
     În Franţa, un pentru un împrumut de până în 21.500 de euro, Crédit Lyonnais percepe o dobândă de 3,20%, iar pentru un credit imobiliar de 100.000 de euro, pe 15 ani, 4,44%. În rata lunară de 758 de euro, sunt incluse asigurarea şi analiza dosarului (în total de 500 de euro). Banca oferă şi o dobândă variabilă de 3,63%, pe 12 ani, cu o rată lunară de 853 de euro.
     La Société Générale, 20.000 de euro pot fi împrumutaţi pe 84 de luni, cu un cost lunar de 305 euro. Taxa de analizare a dosarului este de 120 de euro. La cardurile de credit, cele mai multe bănci percep o dobândă de 15,8%. În ceea ce priveşte econimisirea, conturile sau livretele de economii sunt bonificate cu procente între 2,25 şi 3,25.
     Cel puţin deocamdată, singurele produse ale băncilor româneşti care sunt la un pas de suratele lor europene sunt cardurile de credit. Cele mai mici dobânzi, după care va trebui să se orienteze şi concurenţa, sunt practicate de CEC (17,5%) şi Emporiki Bank (18,5%).

A apărut creditul cu dobândă de 100%
     Cu toate că băncile româneşti vor continua să micşoreze dobânzile, în România, şi-a început activitatea o instituţie financiară nebancară din Marea Britanie, Provident Financial. Acesta este specializată în acordarea de credite rapide, la domiciliul clientului, cu minimum de acte necesare. Creditul se acordă pe o perioadă de 26 de săptămâni, ratele urmând să fie colectate tot de la domiciliul clientului. Reprezentanţii companiei se laudă că nu percep costuri suplimentare pentru posibilele întârzieri apărute la rambursare şi că pot reeşalona ratele. Cu toate acestea, este lesne de observat că, pentru suma maximă împrumutată, 600 de RON, clientul trebuie să returneze 901 RON. Adică, pentru o jumătate de an, dobânda percepută este nici mai mult nici mai puţin de 50%.

Radu Modoianu
radu.modoianu@azi.ro

Pagină realizată de: Radu Modoianu
radu.modoianu@azi.ro